Как накопить миллион — вопрос, который волнует многих граждан России. Инфляция растет, ключевая ставка вслед за ней, и один миллион рублей уже не такая большая сумма. Однако меня о ней все еще многие грезят. Я расскажу как накопить эти деньги без рисков.

Стадия первая — подготовка

Для того, чтобы начать эффективно копить, вам нужно подготовить почву для этого. Что нужно сделать:

- разберитесь со всеми долгами, займами и кредитами

- проанализируйте все свои источники дохода

- пройдите базовое обучение финансовой грамотности и инвестициям, это бесплатно

Давайте по порядку и подробнее. Как разобраться с долгами?

Задолженности тянут нас назад. И чтобы эффективно откладывать деньги и четко понимать сколько вы можете копить, тратить и тд, лучше сначала разобраться с долгами. Направьте все финансовые возможности, свободные деньги на погашение. Но не делайте это слепо, есть несколько правил, которые сформировали эксперты по финансам:

- если у вас есть дешевые кредиты, то есть с очень низкой ставкой (ниже ключевой ставки), то можете не торопиться его погашать досрочно - разберитесь сначала с дорогими кредитами, то есть где ставка высокая.

- уменьшайте платеж, а не срок, когда погашаете досрочно - так вы сможете обеспечить себе меньшую нагрузку здесь и сейчас. Главное в экономии и правильном досрочном погашении - это стабильность платежей и сумм на частичное погашение.

- предупреждайте банк о досрочном частичном погашении - некоторые банки не делают этого автоматически после пополнения кредитного счета, поэтому вам самим нужно оформлять частичное погашение через оператора банка или по кнопке в приложении, если такая есть.

Как анализировать свои источники дохода?

На практике может быть такой вариант как пример: допустим, у вас есть машина, которую вы сдаете в аренду. Это приносит вам, допустим, в 1,5-2 раза меньший доход, чем ключевая ставка ЦБ. Но зато доход стабильный. При продаже автомобиля вы часто теряете от стоимости покупки, так как растет пробег, а год выпуска авто всё менее свежий, и тп. Плюс амортизация и обслуживание.

В этом случае задумайтесь о смене такого источника на более надежный. Например, вместо автомобиля можно приобрести теплый гараж, и сдавать его в аренду. Доход от аренды будет также примерно 50-80% от ключевой ставки, то есть меньше чем на вкладах. Но цены на гаражи в среднем в России растут со временем, поэтому гараж - это отличный актив.

В теории же анализировать нужно любые источники дохода и сравнивать их с расходами. Если ваши доходы соответствуют расходам, и лишних денег почти не остается - нужно делать шаги к увеличению доходов. Это банально, но это обязательно нужно делать, если вы хотите копить деньги. Подумайте, возможно вы сумеете зарабатывать на хобби? Брать заказы как самозанятый? Клининг по выходным, извоз? Взвесьте все за и против.

Но где обучаться финансовой грамотности и инвестициям?

Не стесняйтесь заглянуть на обучающие платформы, такие как Нетология, Geekbrains и тп. Да, это платные площадки, но у них есть и бесплатные курсы. Например, о финансовой грамотности почти все курсы с онлайн-уроками на 1-2 часа бесплатны. Выбирайте в каталоге и обращайте внимание на отметку “Бесплатно”. Для доступа нужно будет лишь зарегистрироваться.

С инвестициями еще проще. Сейчас такие брокеры как ВТБ, БКС, Финам, Т-инвестиции, Альфа - бесплатно обучают инвестициям, для них лишь важно чтобы вы открыли брокерский счет у них. Это бесплатно. Брокерский счет ни к чему не обязывает, зато даст вам доступ к обучению от брокера бесплатно. Лишь некоторые уроки и курсы будут платными, о чем вы узнаете из соответствующих отметок возле курса.

Стадия вторая — инвестиции, депозиты

Итак, когда вы закрыли долги, увеличили доход, пришло время копить. Составьте таблицу своих доходов и расходов. Свободные деньги, которые получается из разницы дохода и расходов - откладывайте в 2 “корзины”. Одна на финансовую подушку, вторая - путь к миллиону.

Финансовую подушку иметь обязательно, поэтому сначала можно направлять все свободные деньги в первую корзину. В идеале, чтобы сумма вашей финансовой подушки в конечном итоге могла покрыть все ваши типичные расходы в течение 2-3 месяцев. Финансовую подушку лучше хранить на накопительных счетах с сохранением процентов и возможность вывести деньги в любой момент. Обычно ставка по накопительным счетам у банков в 1,5-2 раза ниже ключевой ставки ЦБ.

Дальше можно приступать к накоплениям. Свободные деньги условно можете разделить на 2. Одну часть направляйте на пополняемый вклад. Помните, что вклады застрахованы государством до 1,4 млн рублей.

Вторую часть направляйте на инвестиции. Как защитить себя от рисков в инвестициях? Самые надежные инвестиции — это государственные облигации. Они не менее надежны, чем вклады, потому что гарантом выступает само Министерство финансов РФ.

Для большей доходности вам нужно определить горизонт накоплений. Если вы планируете копить больше 5-10 лет, то вы можете покупать в свой инвестиционный портфель дивидендные акции крупнейших компаний РФ, а также корпоративные облигации. История показывает, что дивидендные акции и корпоративные облигации в соотношении 70/30 % обгоняют ставки по вкладам в 2-3 раза в отрезке 5-10 лет. Не факт, что ваш портфель также обгонит депозиты, но чем больше горизонт, тем надежнее такой прогноз. Если же вы совсем против рисков - то государственные облигации вполне способны показывать доходность чуть выше вкладов, чего уже хватит для уверенных накоплений.

Что в итоге

Помните, что в инвестициях и накоплениях важен сложный процент. Поэтому любые вклады открывайте с “капитализацией” процентов. А при инвестициях в дивидендные акции и облигации - полученные купоны снова инвестируйте в ценные бумаги. Тогда ваш процент доходности будет расти с каждым разом.

Благодаря сложному проценту - чем дольше вы копите, тем быстрее растет сумма. К первому миллиону подойти сложно, но можно. А вот дальше сумма расти будет еще быстрее. Сравните 10% от 10 000 рублей - это 1000 руб. А вот 10% от 1 млн рублей, это уже 100 000 рублей. Чем дольше и стабильнее вы будете копить, тем быстрее будет повышаться ваша сумма, таким образом, деньги реально работают! Спасибо за внимание!